[메가경제=박선영 기자] 한국은행이 기준금리를 연 3%로 동결했지만 은행 대출자의 이자 부담은 쉽게 줄어들지 않을 전망이다. 지난 7월과 8월 두 차례 연속 기준금리를 인상한 영향이 은행의 자금조달비용에 반영되면서 주택담보대출 변동금리의 주요 지표인 코픽스(COFIX)도 상승했기 때문이다. 

 

코픽스는 은행이 예금·적금이나 금융채 등을 통해 대출에 필요한 자금을 마련할 때 부담하는 비용을 나타내는 지표다. 신한·KB국민·하나·우리은행은 가산금리와 우대조건도 달라 같은 금액을 빌리더라도 실제 이자 부담에 차이가 발생한다. 특히 빚을 가진 가구의 소득 대비 부채 부담이 높아진 상황에서 대출금리 상승이 가계 소비 여력을 위축시킬 수 있다는 우려가 나온다.

한국은행 금융통화위원회는 지난 22일 통화정책방향 결정회의를 열고 기준금리를 연 3%로 유지했다. 지난 7월과 8월 각각 0.25%포인트씩 두 차례 인상한 이후 추가 조정을 멈추고 그동안의 긴축 효과를 점검하기로 했다.

 

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◊ 기준금리 동결에도 코픽스 3.43%…대출금리 상승 압력

기준금리는 동결됐지만 은행의 대출금리 산정에 활용되는 지표는 이미 상승하고 있다. 은행연합회가 지난 15일 공시한 9월 신규취급액 기준 코픽스는 연 3.43%로 전월보다 0.25%포인트 올랐다. 8월 연 3.18%에서 상승하며 2024년 6월 이후 2년 3개월 만에 가장 높은 수준을 기록했다. 상승 폭도 3년 10개월 만에 최대였다.

잔액 기준 코픽스는 연 3.05%에서 3.15%로 0.10%포인트 상승했고 신잔액 기준 코픽스도 연 2.71%에서 2.79%로 0.08%포인트 올랐다.

신규취급액 기준 코픽스는 은행이 최근 새로 조달한 자금의 금리 변동을 상대적으로 빠르게 반영한다. 반면 잔액 기준 코픽스는 기존에 조달한 자금의 금리까지 포함하기 때문에 움직임이 비교적 완만하다.

은행은 코픽스를 변동형 주택담보대출 금리의 기준으로 활용한다. 한국은행이 기준금리를 동결하더라도 은행이 예금 등에 지급하는 이자가 높아지면 코픽스가 상승하고, 이에 연동된 대출금리도 오를 수 있다.

코픽스 상승분이 모든 대출자에게 즉시 반영되는 것은 아니다. 실제 적용 시점은 대출상품의 금리 재산정 주기와 계약조건에 따라 달라진다.

◊ 신한·KB국민·하나·우리은행, 대출금리 왜 다를까

은행 대출금리는 일반적으로 대출 기준금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 차감하는 방식으로 결정된다.

여기서 말하는 대출 기준금리는 한국은행이 정하는 기준금리와 다르다. 은행은 상품에 따라 코픽스나 금융채 금리 등 서로 다른 지표를 활용한다.

코픽스가 은행의 자금조달비용을 반영한다면 금융채 금리는 채권시장의 수급과 향후 금리 전망 등에 영향을 받는다. 한국은행의 기준금리가 같더라도 은행별 대출상품에 적용되는 금리가 달라질 수 있는 이유다.

실제 주요 은행의 주택담보대출 금리 상단은 연 6%대에 진입했다. 지난 16일부터 적용된 KB국민은행의 신규취급액 코픽스 연동 6개월 변동형 주택담보대출 금리는 연 4.64~6.04%로 종전보다 0.25%포인트 상승했다.

우리은행의 같은 기준 주택담보대출 금리도 연 5.00~6.20%로 0.25%포인트 올랐다. 신한은행의 변동형 주택담보대출 금리는 지난 15일 공개된 자료에서 연 4.36~5.77%로 제시됐다. 하나은행의 금융채 6개월물 연동 변동형 주택담보대출 금리는 연 4.624~5.824%였다.

이들 수치는 공개 기준일과 적용 지표가 동일하지 않아 단순 비교만으로 어느 은행의 금리가 더 유리하다고 판단하기는 어렵다. 코픽스 연동 상품과 금융채 연동 상품은 금리 변동이 반영되는 시점과 방식도 다르다.

같은 은행의 상품이라도 대출자의 신용도와 담보가치, 대출기간, 상환방식, 우대조건에 따라 실제 적용금리는 달라진다.

◊ 하나은행 1.62%·우리은행 1.20%…실질 가산금리 차이

은행별 대출금리 차이를 만드는 또 다른 요인은 가산금리와 우대금리다. 가산금리는 대출자의 신용위험과 은행의 유동성·자본 관련 비용, 업무원가, 목표이익률 등을 고려해 산정한다. 여기에 급여이체와 카드 이용실적, 자동이체 등 거래조건에 따른 우대금리가 적용되면 최종 대출금리가 결정된다.

은행연합회의 올해 8월 신규취급 분할상환방식 주택담보대출 비교공시를 보면 5대 은행의 평균 가산금리는 연 3.15%로 집계됐다. 2024년 8월 연 3.00%보다 0.15%포인트 높은 수준이다.

가산금리에서 가감조정금리를 차감해 산출한 실질 가산금리에서도 은행별 차이가 나타났다. 가감조정금리는 우대금리 등 은행이 대출금리를 낮추기 위해 적용하는 조정분을 포함하는 항목이다.

올해 8월 기준 하나은행의 실질 가산금리는 연 1.62%, KB국민은행은 1.54%, 신한은행은 1.27%, 우리은행은 1.20%로 나타났다. 4대 은행 가운데 하나은행과 우리은행의 격차는 0.42%포인트다. NH농협은행까지 포함하면 NH농협은행이 1.64%로 가장 높았다.

이 수치는 해당 기간 실제 취급된 대출의 평균적인 금리 구성 차이를 나타낸다. 은행별 대출자의 신용도와 상품 구성이 다른 만큼 개별 고객이 같은 조건으로 대출받을 때도 동일한 격차가 발생한다는 의미는 아니다.

최근 2년간 변화도 컸다. 하나은행의 실질 가산금리는 2024년 8월 0.48%에서 올해 8월 1.62%로 1.14%포인트 상승했다. KB국민은행은 같은 기간 0.43%에서 1.54%로 1.11%포인트 올랐다.

신한은행은 0.26%에서 1.27%로 1.01%포인트, 우리은행은 0.10%에서 1.20%로 1.10%포인트 상승했다. 이 같은 변화는 시장금리뿐 아니라 은행별 가산금리와 가감조정금리 운영 방식도 최종 대출금리에 영향을 미친다는 점을 보여준다.

대출금리 산정 과정의 투명성도 중요한 문제다. 은행이 가산금리를 낮추더라도 우대금리 혜택을 함께 축소하면 고객에게 적용되는 최종금리는 기대만큼 내려가지 않을 수 있다.

◊ 빚 있는 가구 부채비율 196.1%…소비 부담 커지나

대출금리 상승은 신규 대출자뿐 아니라 기존 변동금리 대출자에게도 영향을 미친다. 변동금리 대출은 계약에서 정한 주기에 따라 금리를 다시 산정한다. 6개월 변동형 주택담보대출이라면 일반적으로 6개월마다 해당 시점의 기준지표를 반영해 적용금리가 조정된다.

한국은행이 기준금리를 동결했더라도 금리 재산정 시점에 코픽스가 이전보다 높아졌다면 이자 부담이 증가할 수 있다.

대출잔액이 3억원인 차주의 금리가 연 4.50%에서 4.75%로 0.25%포인트 상승한다고 가정하면 연간 이자는 1350만원에서 1425만원으로 늘어난다. 연간 75만원, 월평균 약 6만2500원의 추가 부담이 발생하는 셈이다.

금리가 0.50%포인트 상승하면 같은 조건에서 연간 이자 부담은 150만원 늘어난다. 이는 대출원금이 일정하게 유지된다는 가정에 따른 단순 계산으로, 실제 원리금균등상환 대출의 월 납입액 변화와는 차이가 있다.

이미 빚을 가진 가구의 채무 부담이 높은 수준이라는 점도 주목된다. 한국은행의 '경제상황 평가(2026년 10월)'에 따르면 전체 가계의 처분가능소득 대비 부채 비율은 2021년 128.7%에서 2025년 112.6%로 낮아졌다.

그러나 실제 부채를 보유한 가구만 보면 2024년 189.0%에서 2025년 196.1%로 상승했다. 전체 가계의 평균 부채 부담은 줄었지만 빚을 가진 가구의 소득 대비 채무 부담은 오히려 커진 것이다. 이 비율은 소득 대비 부채잔액을 나타내는 지표로, 연간 원리금 상환액을 소득으로 나누는 총부채원리금상환비율(DSR)과는 다르다.

한국은행은 가계의 원리금 상환 부담이 여전히 높은 수준을 유지하고 있으며 누적된 부채 부담이 최근 대출금리 상승과 맞물려 소비 여력을 제약할 가능성이 높다고 분석했다.

한국은행에 따르면 올해 상반기 민간소비 증가율은 전년 동기 대비 2.6%로 경제성장률 3.8%를 밑돌았다. 반도체 경기의 직접적인 수혜가 일부 계층에 집중되면서 소비 회복의 범위가 제한적인 것으로 평가됐다.

대출금리 상승에 따른 추가 이자 부담이 가계의 생활비와 소비지출을 제약할 수 있다는 분석이다.

◊ 같은 금액 빌려도 이자 차이…실제 견적 비교해야

은행연합회 소비자포털에 공시된 평균금리와 개별 고객에게 적용되는 실제 금리에는 차이가 있다.

은행연합회는 은행별 가계대출금리와 신용점수 구간별 대출금리 등을 비교할 수 있도록 관련 정보를 제공하고 있다.

공시된 평균금리는 일정 기간 실제 취급된 대출을 바탕으로 산출된다. 은행마다 대출자의 신용도와 담보조건, 대출기간, 상품 구성이 달라 평균금리만으로 은행별 유불리를 판단하기는 어렵다.

신한은행과 KB국민은행, 하나은행, 우리은행의 주택담보대출을 비교할 때도 대출금액과 기간, 담보가치, 상환방식, 금리유형을 동일하게 설정해야 실질적인 차이를 확인할 수 있다.

우대금리 조건도 변수다. 급여이체나 카드 이용실적 등을 충족해야 우대금리가 적용되는 상품이라면 향후 거래조건을 유지하지 못할 때 금리가 높아질 수 있다.

대출잔액 3억원에 적용되는 금리가 연 0.20%포인트 차이 난다면 원금이 일정하다는 가정에서 연간 이자 차이는 60만원이다.

실제 누적 이자 차이는 원금 상환 속도와 향후 금리 변동 등에 따라 달라진다. 장기간 유지하는 주택담보대출일수록 작은 금리 차이도 총이자 부담에 영향을 미친다.

따라서 대출자는 공시된 최저금리만 확인하기보다 자신에게 적용되는 우대조건과 실제 예상금리를 은행별로 비교할 필요가 있다.

◊ 고정·변동금리 선택…대환 비용까지 따져야

기준금리 동결 이후 대출자가 직면한 또 다른 변수는 고정금리와 변동금리의 선택이다. 변동금리는 향후 코픽스나 금융채 등 대출 기준지표가 하락하면 이자 부담이 줄어들 수 있다. 반대로 시장금리가 상승하면 상환 부담이 커질 수 있다.

고정금리는 약정된 기간 동안 적용금리가 유지돼 금리 상승에 따른 불확실성을 줄일 수 있다.

국내 주택담보대출에서 고정금리로 분류되는 상품 가운데는 일정 기간 금리가 고정된 이후 변동금리로 전환되는 혼합형 상품도 있다. 고정기간과 이후 금리 전환방식에 따라 실제 이자 부담은 달라질 수 있다.

기존 대출을 다른 은행의 낮은 금리 상품으로 갈아타는 대환대출도 금리 부담을 줄이는 방법 중 하나다.

그러나 신규 대출금리가 기존 대출보다 낮더라도 중도상환수수료와 신규 대출 과정의 부대비용이 발생하면 기대했던 절감 효과가 줄어들 수 있다.

총부채원리금상환비율(DSR) 등 대출 규제도 변수다. 대환 목적과 상품 유형에 따라 적용 기준이 달라질 수 있어 기존 대출과 같은 한도로 갈아탈 수 있는지도 확인해야 한다.

대출잔액 3억원을 유지하면서 대환을 통해 금리가 연 0.30%포인트 낮아지면 단순 계산상 연간 이자 절감액은 90만원이다. 그러나 중도상환수수료와 신규 대출에 따른 부대비용이 발생하면 실제 절감액은 줄어든다. 대환 이후 적용되는 우대금리 조건과 대출기간에 따라서도 총이자 부담은 달라질 수 있다.

기준금리 동결에도 은행별 대출금리가 서로 다른 것은 코픽스와 금융채 등 기준지표에 가산금리와 우대조건이 각각 반영되기 때문이다. 기존 대출자의 금리 재산정 시점까지 달라 기준금리 결정과 실제 이자 부담 사이에는 시차가 발생한다.
 

기준금리가 동결됐지만 은행의 자금조달비용 상승이 대출금리에 반영되면서 차주들의 이자 부담은 당분간 이어질 전망이다. 특히 코픽스 상승분이 기존 변동금리 대출에 시차를 두고 반영되는 만큼 향후 가계의 원리금 상환 부담이 추가로 커질 가능성도 있다. 은행별 가산금리와 우대조건에 따른 금리 격차가 지속되는 가운데 대출금리 상승이 가계 소비 회복을 제약하는 요인으로 작용할지 주목된다.

 

 

 

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